Эволюция микрозайма: как менялся рынок в 2019 году

Среди населения этот сегмент финансового рынка имеет неоднозначную репутацию, во многом благодаря высоким процентам по займам и имевшим место случаям недобросовестных практик в отношении заёмщиков. Нововведений с января 2019 года вступило в силу немало. Редакция Newstracker.ru поинтересовалась подробностями у Отделения Ставропольского Южного ГУ Банка России, и теперь коротко и внятно расскажет — как в этом году менялся рынок микрозаймов и микрокредитования.

Долг, долг, не расти!

В январе 2019 г закон установил новое единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года: начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойки (штрафы, пени) и прочее не могли превышать сам долг более чем в 2,5 раза.

С 1 июля предельную задолженность ограничили еще жестче: все начисления, пени и штрафы ограничивались двумя суммами долга.

А с 1 января 2020 года этот порог станет еще ниже: ограничение предельной задолженности станет 1,5-кратным. К примеру, если человек берет в кредит 10 тысяч, то максимально возможная сумма возврата – 25 000 (10 тысяч – долг, 15 тысяч – максимально возможные проценты, неустойки и иные платежи).

Важно знать, это нововведение коснулось всех потребительских займов и кредитов, то есть не только микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов и кредитных кооперативов, но и банков.

Заоблачные проценты, до свидания!

Многие помнят времена, когда проценты по микрозайму могли достигать 800и более процентов. Теперь же законодательно закреплено ограничение ежедневной процентной ставки по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года. Это особенно актуально для так называемых «займов до зарплаты».

С конца января 2019 ежедневная процентная ставка могла составлять не более 1,5% в день, а с 1 июля – не более 1% в день. Так что теперь больше 1% в день ни одна кредитная и микрофинансовая организация не может вам назначить.

Никаких займов под залог ипотеки!

Подавляющее большинство случаев с отъемом жилья было связано не с легальными микрофинансовыми организациями, а с нелегалами на финансовом рынке, которые маскировались под МФО, но при этом их целью изначально было мошенническое завладение квартирой заемщика.

Поэтому с 1 октября 2019 года запрещено выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные ипотекой, всем, кроме профессиональных кредиторов (банки, МФО, КПК, СКПК), находящихся под надзором Банка России, Росвоенипотеки и уполномоченных Дом.рф организаций (перечень таких организаций публикуется на сайте Дом.рф), а также ипотечных займов работодателя своему сотруднику.

Никаких займов под залог жилья!

Были известны случаи, когда некоторые финансовые организации, принимая в залог жилье для предоставления займа, делали все для того, чтобы у гражданина потом это жилье изъять. Под вывеской МФО могли работать недобросовестные и нелегальные кредиторы, и главной их целью было именно мошенническое завладение жильем заемщика. То есть условия договора изначально ставили заемщика в ситуацию, когда он мог лишиться жилья практически сразу после его подписания или в случае даже незначительной просрочки. Теперь такой исход исключен.

С 1 ноября 2019 года микрофинансовые организации не могут предоставлять потребительские займы под залог жилья (жилого помещения), даже если оно не является единственным. (Оформлять в залог нежилую недвижимость по-прежнему не возбраняется).

Однако если учредителем МФО является государство (или субъект Федерации, скажем, Ставропольский край), то на такие финансовые организации эти ограничения не распространяются – они могут выдавать займы под залог жилья, но заем в таком случае выдается предпринимателю не на потребительские цели. Указанные организации и создаются для целей развития бизнеса.

Поименный «черный список» нарушителей

С 1 июля 2020 года повысились требования к владельцам и руководителю (единоличному исполнительному органу) микрокредитных компаний, прежде всего к их деловой репутации. Поэтому человек, который уже являлся владельцем/руководителем микрофинансовой организации, которую вывели из реестра за нарушения законодательства, больше никогда не сможет занимать позиции владельца или руководителя МФО.

Порог входа на «финансовый рынок» поднимается

Вот еще одна мера, которая призвана снизить вероятность появления на рынке компаний, нацеленных не на выдачу потребительских микрозаймов, а на мошенничество.

С 2020 года закон предусматривает поэтапное увеличение минимального размера собственных средств микрокредитной компании. Проще говоря, зайти на этот рынок теперь сможет не любой «деятель» с улицы, а компания, имеющая собственные средства на сумму:

С 1 июля 2020 года – 1 миллион рублей

С 1 июля 2021 года – 2 миллиона рублей

С 1 июля 2022 года – 3 миллиона рублей

С 1 июля 2023 года – 4 миллиона рублей

С 1 июля 2024 года – 5 миллионов рублей

Это нововведение не коснется лишь государственных микрокредитных компаний и «МФО предпринимательского финансирования».

Советы заемщику

Первое и главное, что нужно сделать, если вы обращаетесь за микрозаймом, — проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре субъектов микрофинансирования на сайте Банка России www.cbr.ru. Так вы обезопасите себя от мошенников.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 рабочих дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и

проверьте, чтобы данные в договоре полностью соответствовали данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер).

Если вы пытаетесь оформить микрозаем онлайн – помните, что иногда микрофинансовыми организациями называют себя конторы, которые не имеют к ним никакого отношения. Обязательно проверяйте адрес сайта, т.к. мошенники создают клоны сайтов известных МФО.

Для того, чтобы заём не обернулся неприятными последствиями, человек должен принимать взвешенные решения, трезво рассчитывая свои возможности. Необходимо выяснить полную стоимость займа, внимательно изучить условия договора.