«Ипотечные каникулы» - термин, вошедший в обиход совсем недавно, чуть более полугода. Чтобы разобраться, какие в этой теме есть подводные камни, кто может уйти на ипотечные каникулы и как это сделать, разбирался Newstracker. Что такое ипотечные каникулы? Ипотечные каникулы – это льготный период, в течение которого заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, имеют право временно (на срок до полугода) полностью приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке. Почему ввели ипотечные каникулы? Порой граждане не берут ипотеку, опасаясь непредвиденных ситуаций, в которых им будет сложно совершать регулярные платежи: они не уверены, что в течение всего срока ипотечного кредита их доход будет стабильным. Те, у кого уже есть ипотека – тоже подвержены таким опасениям. А ипотечные каникулы – это страховка, с которой одним гражданам будет легче принять на себя риски, зная, что в сложной ситуации банк даст им передышку, и которая снижает волнения других людей, уже пользующихся ипотечными кредитами. Ипотечные каникулы по предложению Банка России закрепили в законодательстве в июле 2019 года. До этого времени реструктуризация кредита была доброй волей банка. Но опыт реструктуризации показал, что большинство заемщиков, у которых возникли временные финансовые трудности, могут успешно их преодолеть и вернуться в платежный график, если им предоставить такую возможность. Кто может взять ипотечные каникулы? Ипотечные каникулы может взять любой заемщик, но только при соблюдении сразу четырех условий. 1. Если ипотека оформлена на единственное жилье заемщика; 2. Если размер ипотечного кредита не превышает 15 млн рублей; 3. Если ранее заемщик не брал ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость; 4. Если после оформления кредита заемщик попал в сложную ситуацию, из-за которой его финансовое состояние ухудшилось. Что значит сложная финансовая ситуация? К таким ситуациям относятся следующие: если, к примеру, вы потеряли работу, получили инвалидность 1 или 2 группы, у вас появились новые иждивенцы (дети или инвалиды) и из-за этого средний месячный доход упал на 20% или больше, или просто ваш доход за последние 2 месяца упал на 30% или больше, в то время как платеж по ипотеке превышает 40% дохода. Также ситуацией, дающей право на перерыв в платежах, является потеря трудоспособности на 2 месяца подряд или больше, сюда можно отнести болезнь или декретный отпуск. Более детально трудные жизненные ситуации заемщика описаны в Федеральном законе № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года. Какие документы нужны для оформления? 1. Письменное заявление в банк, в котором вы получали ипотеку. В заявлении должна быть указана причина, по которой вам нужны каникулы, срок и предполагаемая дата начала каникул, а при возможности - приемлемый размер платежей на этот период. Этот размер может быть и нулевым, вы сами решаете - отказаться ли вам от платежей полностью на период каникул или просто снизить их до приемлемого в вашей ситуации размера. 2. Выписка из Росреестра, которая подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. 3. Если залогом по ипотеке является не ваша собственная недвижимость – понадобится еще согласие владельца недвижимости на ваши ипотечные каникулы. 4. Документ, подтверждающий трудную ситуацию. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах и т.п. Все эти документы нужно передать в банк, который должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят о начале каникул или попросят доработать документы. Как долго могут длиться ипотечные каникулы? По закону ипотечные каникулы могут длиться максимум полгода. Вы можете запросить каникулы и на меньший срок, но несколько раз подумайте при этом, ведь второй раз ипотечные каникулы по этому кредитному договору уже не дадут. Поэтому, возможно, лучше максимально использовать такой шанс, чтобы крепче встать на ноги. Во время каникул банк не имеет права досрочно расторгнуть договор или взыскать ипотечное жилье. Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту? Нет, не влияют. Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. После того как ипотечные каникулы закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Просто стандартный график платежей по кредиту автоматически сдвинется на срок каникул. Не испортят ли каникулы кредитную историю? Нет, не испортят. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю, однако этот факт никак не снижает ваш кредитный рейтинг. А вот если вы нарушили условия ипотечных каникул (задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были) – то это наверняка ухудшит ваш кредитный рейтинг, и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому даже в период ипотечных каникул – строго придерживайтесь договоренностей с банком. Если трудная жизненная ситуация не закончилась В этом случае разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Ведь банк тоже заинтересован в возврате долга, и у него есть для этого такие инструменты как реструктуризация задолженности или рефинансирование кредита. У некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Но чтобы не оказаться в подобной ситуации – поступите, как финансово грамотный человек: перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями. Что делать, если банк отказал в каникулах? Банк не имеет права отказать вам в предоставлении ипотечных каникул, если все предоставленные вами документы удовлетворяют требованиям закона. Если вы все-таки получили отказ, но не согласны с решением кредитора и считаете, что поданные вами документы в полной мере отражают вашу трудную жизненную ситуацию и удовлетворяют требованиям закона – вам следует подать жалобу в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru.
Свежие комментарии