newstracker

198 подписчиков

Свежие комментарии

  • Сергей
    Жулики Ед. России из всех щелей лезут...во власть..Только бизнес и ничего...для народа...Фотографии ветера...
  • Александр Козьменко
    С другой стороны смотришь в интернете видио по технике и волосы становятся дыбом: Объяснения для школьников с такими ...Просветители Став...
  • Евгений Сорокин
    Хочу принять участие в аукционе! 5 лярдов даю сразу!Двушку в панельно...

Как банки вводят клиентов в заблуждение

Как банки вводят клиентов в заблуждение

Все мы пользуемся банковскими услугами, но их преимущества не должны лишать нас бдительности. Все дело в том, что не всегда сотрудники банка отличаются добросовестностью. Теперь клиентам кредитных организаций предлагают рискованные продукты под видом вкладов с гарантированной доходностью. NewsTracker вместе с экспертами разобрался в типичных случаях.

В последнее время в сфере потребительских финансов можно столкнуться с явлением, которое получило название мисселинг. Это когда клиенту банка продают не тот продукт или услугу, которые ему нужны. Итогом может быть и разочарование, когда клиент не получает ожидаемую доходность, и даже крупные убытки. Как же понять, что вас пытаются ввести в заблуждение?

Инвестор поневоле

Жительница Пятигорска Ирина Михайлова к пенсии накопила около полумиллиона рублей и решила перевести деньги в другой банк, где ставка по депозиту была выше. Забрав деньги из своего банка, Ирина пошла в другое, разрекламированное учреждение. Там ей предложили «выгодный вклад» с доходностью выше, чем в среднем по рынку – до 10% годовых.

Менеджер долго и путано объясняла, что деньги не пропадут, а через три года на свои 500 тысяч Михайлова получит еще 150 тысяч прибыли. Новоиспеченная клиентка подписала бумаги и передала деньги.

«Когда прошел год, я решила проверить, начислены ли мне обещанные 10%. И тут началось. В банке мне стали говорить, что такую доходность мне никто не обещал. Что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. И что доходность моя всего около 3%», - рассказала Ирина Михайлова.

В гневе женщина расторгла договор и забрала деньги с совсем небольшим доходом. В прежнем банке при ставке 6% эти же полмиллиона на обычном вкладе ей могли принести уже 30 тысяч рублей.

Ирина Михайлова из Пятигорска столкнулась с мисселингом. Продавец услуги не объяснил ей, что доходность в 10% никак не гарантирована. Более того, предлагая инвестиционный продукт вместо сберегательного, менеджер сознательно ввел женщину в заблуждение. В итоге клиент, сам того не осознавая, стал инвестором со всеми вытекающими рисками.

Скрытая угроза

В Центральном Банке бьют тревогу: случаев мисселинга в стране все больше. И ситуация тем опаснее, что привлечь недобросовестного продавца услуги к ответственности очень сложно. Ведь это не мошенничество в чистом виде. Клиент, как правило, подписывает бумаги добровольно. Просто жертвы мисселинга обычно не вчитываются в условия договора и становятся заложниками своей невнимательности. Да и менеджеры себя подстраховывают: проговаривают условия и риски так, что человек в первую очередь соблазняется громкими словами о процентах доходности, которые на самом деле никто не гарантирует.

Росту случаев мисселинга способствует и ситуация на рынке, говорит эксперт Банка России Елена Шервуд.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», - объясняет Шервуд.

По сути ничего преступного в самих инвестиционных продуктах нет. И банки имеют право их предлагать. Более того, сегодня есть широкий набор инструментов и продуктов, которые могут помочь человеку получать пассивный доход – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), облигации, векселя, другие ценные бумаги. Есть и комбинированные продукты, когда часть средств помещается на вклад с гарантированной доходностью, а часть – инвестируется в те же продукты ИСЖ или облигации. И наконец, есть уже привычные ПИФы и прочие инструменты инвестирования. Но все они хороши только в том случае, когда человек осознанно идет на риск, когда клиент понимает, что все эти продукты не гарантируют ему сохранения всех вложенных средств, в отличие от банковского вклада, который в пределах 1,4 миллиона рублей всегда застрахован Агентством страхования вкладов.

В Центробанке весь прошедший год говорили о резком росте числа частных неквалифицированных инвесторов. В условиях падения доходности по депозитам люди несут деньги на биржу. Только в 2020 году в России появилось 5 миллионов биржевых новичков.

Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации в декабре 2020 года, посетовала, что многие финансовые учреждения пользуются тем, что новые правила продажи инвестиционных продуктов неквалифицированным инвесторам еще не вступили в силу.

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — рассказала Набиуллина.

Понять и пресечь

Жительница Ставрополя Светлана Подгорная тоже чуть не стала жертвой мисселинга. Понять, что ее пытались обмануть, помогли онлайн-уроки финансовой грамотности, которые девушка когда-то проходила. Как рассказала Светлана, сотрудник известного банка, зарплатной картой которого она пользуется, позвонил и предложил ей открыть так называемый комбинированный вклад. Гарантированная доходность по вкладу составила бы всего 3%. Но с учетом инвестиционного страхования жизни ей пообещали до 5% годовых. Ключевым словом для нее стало «до».

Решив проверить условия, Светлана зашла в приложение банка и изучила описание продукта. Как она и подозревала, 5% дохода никто ей не гарантировал. Более того, страхование вклада в АСВ распространялось только на ту часть средств, которые клиент оставлял в обычном вкладе. На инвестиционную часть страховка не действовала.

«Я долго раздумывать не стала и, когда менеджер позвонил мне в следующий раз и стал еще настойчивее рекомендовать продукт, я твердо отказалась», - рассказала Светлана Подгорная.

По словам эксперта Банка России Елены Шервуд, лучший способ уберечь себя от приобретения ненужного и потенциально вредного финансового продукта – внимательно изучать условия.

«Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий», - говорит эксперт.

Чтобы разобраться, предлагают ли вам в банке действительно нужный продукт или пытаются подсунуть то, что вам не подходит, нужно задать всего несколько вопросов менеджеру и потребовать на них четкие ответы. Вот эти вопросы:

  • Гарантирована ли моя доходность?
  • Какова ставка на весь срок вклада? В этом случае менеджер может сказать, что гарантированная доходность составляет 1-2%, но реальные доходы выше. Не верьте словам. Все обещания должны быть зафиксированы на бумаге.
  • Застрахованы ли мои деньги в АСВ на сумму до 1,4 миллиона рублей? Если нет – держитесь от такого продукта и банка подальше.
  • На какой срок я заключаю договор и когда получу деньги назад?
  • Каковы условия досрочного расторжения договора? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.
  • С кем я заключаю договор – с банком, брокером, страховой компанией или с кем-то еще?

Ответы на эти вопросы помогут клиенту разобраться, не пытаются ли ему «впарить» инвестиционный продукт со всеми соответствующими рисками вместо вклада.

Разумеется, если клиент осознает риски, связанные с инвестированием, он вправе выбрать любой легальный финансовый продукт, который предлагается на рынке – акции, фонды, облигации, ИСЖ, ИИС и т.д. Но эксперты Банка России и тут советуют не торопиться и взвесить все «за» и «против». И главное. Перед тем, как начать инвестировать, необходимо сформировать финансовую «подушку безопасности» – запас денег в размере 5-6 месячных доходов семьи. Это позволит пережить возможные убытки или кризис. А подписывая любые договоры, нужно всегда внимательно читать условия.

Как банки вводят клиентов в заблуждение

Как банки вводят клиентов в заблуждение

Как банки вводят клиентов в заблуждение

Как банки вводят клиентов в заблуждение

Как банки вводят клиентов в заблуждение

 

Ссылка на первоисточник

Картина дня

наверх